Si bien las tasas se han estado moderando lentamente después de varios años de aumentos sustanciales, los asegurados enfrentan aumentos de primas de hasta un 20 % a medida que la inflación aumenta los valores y los posibles costos de pérdida, dicen los expertos de la industria.
Los compradores de seguros de propiedad comercial deben prepararse mucho antes de las renovaciones y asegurarse de que sus valoraciones sean precisas para administrar mejor el impacto de la inflación en el costo de sus programas de seguro de propiedad.
Si bien las tasas se han estado moderando lentamente después de varios años de aumentos sustanciales, los asegurados enfrentan aumentos de primas de hasta un 20 % a medida que la inflación aumenta los valores y los posibles costos de pérdida, dicen los expertos de la industria.
El aumento de la demanda de materiales de construcción y otros artículos durante la pandemia provocó interrupciones en la cadena de suministro y precios altísimos que aún no han bajado. Los costos de reconstrucción y reparación de propiedades están inflados, mientras que la escasez de mano de obra ha agregado más tensión, dicen.
La severa tendencia inflacionaria ha provocado un aumento en los valores, lo que se suma a los costos de las primas, dijo Gary Marchitello, presidente de la práctica de propiedad de América del Norte de Willis Towers Watson PLC en Nueva York.
“Incluso si obtiene una renovación fija, su prima podría aumentar un 20 % porque su base de valor aumentó un 20 % debido a la inflación”, dijo.
Desde la perspectiva del cliente, el aumento de la inflación se produce después de varios años de precios más altos, dijo Marchitello.
“Se vieron afectados por tres o cuatro años de aumentos de tarifas y ahora se ven afectados por un aumento de primas del 10-15-20% debido a la inflación. No es un escenario feliz”, dijo.
Los administradores de riesgos entienden que la inflación aumenta las primas y que se esperan costos más altos, dijo Manny Padilla, vicepresidente de administración de riesgos y seguros con sede en Nueva York en MacAndrews & Forbes Inc. y director de la junta de Risk and Insurance Management Society Inc.
“Es solo una cuestión de cuál es ese número. … Algunas compañías han hecho un buen trabajo al crear índices y proyecciones en el futuro para que podamos usarlo como guía. Otros simplemente lanzan una moneda al aire y dicen un mínimo del 15%”, dijo.
Las aseguradoras se enfocan en administrar la inflación desde una perspectiva de cartera y trabajar con los asegurados para mitigar su costo total de riesgo, dijo David Blevins, vicepresidente ejecutivo y gerente de propiedad de seguros comerciales en Chubb Ltd. en Whitehouse Station, Nueva Jersey.
“A medida que aumenta la inflación, los costos, ya sean los límites, la posible escasez de mano de obra, las pérdidas por interrupción del negocio, tienen potencialmente un mayor índice de gravedad”, dijo Blevins.
Las aseguradoras están preocupadas por la adecuación de las tasas y las reservas, por lo que hay un enfoque renovado en los valores informados, dijo Martha Bane, directora gerente de la práctica de propiedad de América del Norte en Arthur J. Gallagher & Co., con sede en Glendale, California.
“Ha habido cierta complacencia con la aceptación de valores de reinversión año tras año, pero ya no aceptan esos valores”, dijo.
Además, las aseguradoras también se están sumergiendo en los detalles de cómo se determinan los valores, a menudo solicitando la validación de las valoraciones por parte de terceros, dijo la Sra. Bane.
“Cuando no se sienten cómodos con esos valores, tienden a ser más conservadores con su suscripción. Ofrecen términos y condiciones más onerosos y, a menudo, eso se refleja en sus precios”, dijo.
Michael Williams, vicepresidente ejecutivo con sede en Whitehouse Station, Nueva Jersey, líder de práctica de la industria manufacturera, seguros comerciales, en Chubb, dijo que la aseguradora no ha tomado decisiones para reducir las coberturas debido a la inflación.
“Solo estamos buscando, francamente, una valoración adecuada y que los asegurados actualicen los plazos en consecuencia”, dijo Williams.
La valoración no se trata solo de los costos de reemplazo, dijo Blevins. “Se trata absolutamente de cómo los asegurados manejan esto y la forma en que su programa de seguros debe responder”, dijo.
Los administradores de riesgos deben revisar los términos y condiciones de su cobertura y asegurarse de que los límites y sublímites de su póliza sean adecuados para cubrir una pérdida en el entorno inflacionario, dicen los expertos.
Los administradores de riesgos entienden que deben pagar una prima justa, pero el desafío es cuantificar cuánto necesitan en los límites para que, en caso de pérdida, no tengan más gastos que no están asegurados que los que están asegurados, dijo Padilla.
“Un sublímite de $10 millones con inflación en realidad se convierte en 80 % si es un factor de inflación del 20 %, así que tengo que aumentar ese sublímite para asegurarme de que estoy contabilizando adecuadamente la inflación en mi lado de la ecuación”, dijo.
La prevención de pérdidas es crítica, dijo Blevins. Cuanto más pueda administrar un titular de póliza sus instalaciones para abordar la ingeniería de riesgo y el potencial de pérdida, y evitar pérdidas en la parte delantera, mejor podrá administrar su costo total de riesgo, dijo.
Ni las aseguradoras ni los asegurados quieren sorpresas, dijo Bane. Los clientes deben prepararse mucho antes de las renovaciones y verificar sus valoraciones para asegurarse de que presupuesten de acuerdo con el aumento de la prima, dijo.
“Ser capaz de enviar ese mensaje a las aseguradoras de que se está tomando las valoraciones en serio, que se está enfocando en una declaración de valores rica en datos… realmente lo distingue”, dijo.
Si una empresa no quiere aumentar sus valores asegurados, podría enfrentar limitaciones sobre cuánto podría recuperar en caso de pérdida, dijo Marchitello.
“Es una gran compensación: renunciar a la cobertura para ahorrar la prima”, dijo.
FUENTE: BUSINESS INSURANCE
